מחזור משכנתא הינו הליך אשר הלווה מבצע, על מנת לשפר את תנאי המשכנתא ולהתאימה לתנאי חייו ולמצב השוק, אשר משתנים במרוצת השנים.
על מנת לבצע הליך זה, ישנם מספר פרמטרים אותם כדאי לבחון, טרם קבלת ההחלטה אודות ביצוע מחזור המשכנתא.
אז, איך תעשו את זה נכון? זאת ועוד במאמר הבא.
מבוא
על מנת לרכוש בית בישראל, מרבית האוכלוסייה לוקחת משכנתא. המשכנתא הינה הלוואה לטווח ארוך, וללא ספק, הינה אחת מן ההתחייבויות הכלכליות הגדולות ביותר של משקי הבית בישראל. בשל העובדה כי מדובר בהלוואה למשך שנים רבות, יתכן כי מצבכם האישי והכלכלי של הנוטלים ישתנה במהלך הזמן, לטוב או לרע. על מנת להתאים את המשכנתא לשינויי החיים, קיימת האפשרות למחזר את המשכנתא.
מחזור משכנתא – מתי ולמה?
שינויי ריבית במשק – ישנה חשיבות רבה לבחון האם חלו שינויי ריבית במשק במהלך השנים. אם כעת שיעורי הריבית במשק נמוכים יותר, מאשר הריבית כאשר לקחתם את הלוואה, כדאי לבחון מחזור משכנתא. כל שינוי בשיעור הריבית עשוי להוות חיסכון כספי משמעותי, ואף להגיע לחיסכון של עשרות אלפי שקלים.
שינויי במצב הכלכלי – במהלך החיים חלים שינויים רבים במצב הכלכלי של האדם או המשפחה. השיפור הכלכלי יכול להתרחש בעת קבלת העלה בשכר, בעת קבלת כספי ירושה ועוד. במקרה זה, יש לשקול מחזור משכנתא, כך שתוכלו לקצר את תקופת החזרת ההלוואה.
כמו כן, הדבר רלוונטי גם לעניין הרעה במצב הכלכלי, לרבות בעקבות פיטורים או צורך בהוצאות גבוהות יותר מבעבר. גם כאן, רצוי לשקול מחזור משכנתא, שכן הדבר יסייע לכם לפרוס את התשלומים למשך זמן ארוך יותר, בו כל תשלום יהא נמוך יותר.
אז, איך בודקים כדאיות?
לאחר שהגעתם להבנה כי מחזור המשכנתא עשוי להיות משתלם מאוד עבורכם, כעת נישאר להבין איך עושים זאת. כמו בכל הליך כלכלי, עליכם לבצע בדיקה מקיפה ומעמיקה אודות הנושא.
תחילה, עליכם לבקש מהבנק, דו"ח סילוק יתרות של ההלוואה שלקחתם. דו"ח זה יכלול פירוט אודות המסלולים אותם בחרתם. עליכם לבחון את המסלולים המוצעים במשכנתא החדשה ולבחון כדאיות. כמו כן, עליכם לבדוק את משך התקופה להחזר, ריביות, הצמדה למדד, וכן את שיעור ההחזר החודשי.
לאחר מכן, עליכם לבדוק את עמלת הפירעון המוקדם. עמלה זו מהווה מעין קנס אותו מטילים באם ברצונכם לעזוב את מסלול המשכנתא שלכם, טרם סיום התשלומים.
לבסוף, עליכם לערוך השוואה בין הנתונים ולכלול את הקנסות המוטלים, העמלות, הוצאות בגין פתיחת תיק חדש, שמאי וכו'.
