הלוואה חוץ בנקאית היא כל הלוואה שאינה מתקבלת מהבנק אלא מגוף אחר כמו: חברת כרטיסי האשראי שלכם, חברות ביטוח למיניהן, מימון ישיר וכו'.
הלוואה חוץ בנקאית –התנהלות כלכלית לא נכונה?
לרוב אנחנו פונים לאופציה של הלוואה חוץ בנקאית במקרים בהם מערכת הבנק לא מאפשרת ללקוח להחזיק באפשרותו כרטיס אשראי. כולנו, וזו עובדה מצערת, צורכים הרבה מעבר למה שאנחנו צריכים או מסוגלים מבחינה כלכלית. כשאנחנו נכנסים לחובות הפנייה הראשונה שלנו תהיה לבנק. רוב הציבור חי מהלוואה להלוואה, מהלוואה שתכסה את המשכנתא ובכך אנחנו מגיעים לצעדים מצערים כמו שבירת חסכונות, מימונים ושעון החול עד לקרן ההשתלמות שתהפוך בקרוב לזמינה ונזילה.
איזה תחום מפיל את הצרכן בפח?
אותה בועת אשראי עליה דיברנו קודם, בולטת בעיקר בתחום הרכב. התחום הזה מתבסס ברובו על הלוואות מחברות כרטיסי אשראי. כאשר מממנים לנו ליסינג, או רכישה של רכבי "אפס קילומטר" למיניהם ורכבים נוספים אחרים. מי שבאמת מרוויח אלו חברות כרטיסי האשראי והמימון הישיר שמצליחה להרחיב את ההלוואות שלנו עוד ועוד.
הבנק שלנו מכיר אותנו הכי טוב
הלוואות בנקאיות מקיימות בין שני צדדים, האחד – הבנק, שמכיר אותנו לעומק במשך תקופה ממושכת. יודע מה קורה בשוטף בחשבון הבנק שלנו, מה השכר, ההוצאות, יכולות ההחזר שלנו וכל העבר הכלכלי שלנו. והצד השני – אנחנו, צרכנים שאולי לא מבינים עד הסוף בכלכלה ובמשמעות של הלוואות וריביות ומשכנתאות. יתרון? חיסרון? נגלה בהמשך.
למה הלוואות בנקאיות בעלות ריבית נמוכה יותר?
הבנק הוא גוף מחושב והוא לא יחלק הלוואות וכספים מבלי שהוא יודע אם יש לנו אפשרות להחזיר. לעיתים הבנק מקבל גם שעבודים, כך שמבחינתו מדובר בהלוואה בטוחה באופן יחסי ולכן הריבית שלה היא נמוכה. והנה כלל גורף בתחום המימון: רמת הביטחון של הבנק = ריבית נמוכה. ככל שהבנק בטוח יותר שיש באפשרותכם להחזיר את החוב (נכסים, משכורת, התנהלות כלכלית נכונה) כך הוא יאפשר לכם ריבית נמוכה יותר.
זו גם הסיבה לכך שלמשכנתא יש ריבית נמוכה, השעבוד שאתם מציעים הוא הנכס, או בתחום הרכב השעבוד הוא כמובן הרכב שלכם. ניתן כמובן לבקש הלוואה בלי ביטחונות אך צריך לקחת בחשבון את שהריבית תהיה גבוה יותר.
הלוואות חוץ בנקאיות – היתרון המשמעותי
הטווח של הלוואות חוץ בנקאיות הן רוב הפעמים לטווח בינוני או קצר, וזו נגזרת של העובדה שגופים חוץ בנקאיים לא מכירים את הצרכן שלהם מספיק טוב והם צריכים להקטין סיכונים – להקטין את טווח זמן ההלוואה. יחד עם זאת, כאשר אתם לווים מגופים מוסדיים כמו: קופות גמל, קרן השתלמות וכו', ההלוואה תהיה בתנאים טובים והיא לא מוכרחה להיות קצת טווח למרות שהיא שאינה הלוואה בנקאית. לכן מומלץ לבדוק את האופציה הזו לעומק בפעם הבאה שאתם רוצים לקחת הלוואה.
