המילה פנסיה מעוררת ברבים מאיתנו רתיעה, ולעיתים אף צמרמורת שמקורה בבירוקרטיה עמומה לטובת עתיד רחוק מהעין. עם זאת, הפרשת כספים לפנסיה היא בגדר חובה בישראל, כיאה למדינה מערבית מפותחת, והבנה של תהליכים אלו כבר היום יכולה להיות שווה אלפי שקלים בטווח הרחוק.
על פי החוק הישראלי כיום, ככל הנראה תפרשו לפנסיה בגילאי 67 לגברים ו- 62 לנשים, אמנם זהו גיל מאוחר, אך כאשר התוחלת הממוצעת בארץ עומדת על 82, מדובר בשנים רבות עליהן מומלץ שתחשבו כבר מעכשיו.
ריכזנו לכם 4 נושאים מרכזיים שצריך לוודא לגבי הפנסיה שלנו, ומידע נוסף תוכלו למצוא באתר: t190.co.il.
1. הפרשה לפנסיה – במספרים
סך אחוז ההפרשה לפנסיה נתון לשינויים, הן חוקתיים והן מצד המעסיק, אך כיום הוא עומד על סך של 18.5% משכרכם, אותם מרכיבים שלושה רכיבים:
- 6% נלקחים משכרכם לטובת החיסכון.
- 5% הם תגמולי מעביד, ומתקבלים מהמעסיק שלכם.
- 6% נוספים הם הפרשות המעסיק לפיצויים.
על סך האחוזים ניתן ואף רצוי לדון עם המעסיק לפני שתחלו בעבודה חדשה. במידה ואינכם מועסקים, מומלץ להעביר כסף לפנסיה מטעמכם על מנת לשמר את קצב ההצטברות.
2. מהן המסגרות הרלוונטיות עבורכם
לטובת החיסכון עומדים לשירותכם שלושה מסלולים עיקריים, אותם המדינה מתעדפת על פני תוכניות חיסכון רגילות אותן אנו מכירים, והן קופת גמל, ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. בחירה במסלול המתאים ביותר יכול לעשות הבדל משמעותי לכספכם בטווח הארוך, ולכן שווה לעבור בעיון על סוגי המסגרות הקיימות כיום.
שימו לב, כי במידה ועבדתם בגיל צעיר בעבודות משתנות, עלול להיווצר מצב בו מספר מעסיקים הפרישו סכומים לפנסיה לקרנות שונות, לאור העובדה כי לא עדכנתם אותם היכן אתם מעדיפים שהכסף יצטבר. אמנם מדובר בסכומים קטנים, אך עדיין מדובר בכסף השייך לכם, שאולי יום אחד עוד ישמש אתכם.
3. דמי ניהול
גזרת דמי הניהול היא עקב האכילס של כל תושב בישראל, וחשוב לדעת לגשת לנקודה זו בתבונה. דמי הניהול הם דבר הנתון למיקוח! והשיעור המרבי אותו ניתן לגבות הוא:
- קופת גמל: עד 4% מסך ההפקדות + עד 1.05% לשנה על החיסכון שנצבר.
- קרן פנסיה: עד 6% מסך ההפקדות + עד 0.5% לשנה על החיסכון שנצבר.
- ביטוח מנהלים: זהה לקופת גמל.
4. כספיי הפיצויים
כספי הפיצויים המשולמים לכם נשארים עימכם במידה ומעסיקכם יאלץ לפטר אתכם. כאשר תפוטרו, אמנם תהיו זכאים למשוך את כספי הפיצויים, אך אם מצבכם הכלכלי נשאר יציב – נמליץ שלא לעשות זאת. כספי הפיצויים הינם חלק גדול מכלל ההפרשות אותן משלם לכם המעסיק, ובמידה ותוותרו על משיכתם, כספי הפיצויים יצטרפו אל כספי הפנסיה שלכם, ויהוו חלק משמעותי מדמי הפנסיה המשולמים לכם בעתיד.
