בדרך כלל דמי ניהול עומדים על עשיריות האחוז או על כמה אחוזים בודדים, מה שיכול לגרום לנו לחשוב שזה לא אמור להשפיע בצורה משמעותית על החיסכון. האמת היא שהדבר בהחלט ישפיע לטווח הרחוק. למעשה, דמי ניהול גבוהים יכולים להפחית מקצבת הפנסיה מאות אלפי שקלים, לכן כדאי מאוד לבחור מכשיר פנסיוני עם דמי הניהול הנמוכים ביותר.
קופת גמל להשקעה
מכשיר פנסיוני זה מאפשר נזילות מלאה ומציע הטבות מס הן בהפקדה והן במשיכה, כמו גם מסלולי השקעה מגוונים. גובה דמי הניהול עבור מכשיר זה נחשב לנמוך, כאשר הטווח נע בין 0.3%-0.7%. אנליסט גמל להשקעה לדוגמה, הינה קופת גמל להשקעה המציעה 7 מסלולים ונכון לשנת 2021, השיעור המקסימלי הגיע ל-0.66%.
קרן השתלמות
בדומה לקופת גמל להשקעה, מכשיר פנסיוני זה מאפשר גם הטבות מס וכולל כמה מסלולים שניתן לעבור ביניהם ללא כל איבוד זכויות. בשונה ממנו, קרן ההשתלמות אינה מאפשרת למשוך כסף בכל עת, אלא רק לאחר 6 שנים ובאשר לדמי הניהול, הטווח נע בין 0.5%-1%. נכון לשנת 2021, דמי הניהול נעים בין 0.12%-0.92%.
קרן פנסיה מקיפה
קרן פנסיה מקיפה בדומה לשניים הקודמים, מאפשרת הטבות מס ותוכניות ביטוח מגוונות לבחירה. עם זאת, קיימת הגבלת סכום להפקדה בכל חודש – עד ל-20.5% מפעמיים השכר הממוצע הקיים במשק (נכון ל-2021). מבחינת דמי הניהול – השיעור המקסימלי עומד על 0.5%.
קרן פנסיה ברירת המחדל
קיימות 4 קרנות פנסיה המכונות בשם "ברירת המחדל" או בשמן האחר, "קרנות פנסיה נבחרות" והן מנוהלות על ידי בתי ההשקעות הבאים: אינפיניטי, אלטושלר שחם, מור ומיטב דש. אותן קרנות נבחרו למעשה על ידי משרד האוצר במכרז המתקיים אחת ל-3 שנים.
על דמי הניהול של קרנות ברירת מחדל
לקרנות אלו יש דמי ניהול נמוכים יותר משאר קרנות הפנסיה המוצעות ואף, בהרבה. בנוסף לכך, דמי הניהול הן על סכום הצבירה והן על ההפקדה החודשית, נשארים להיות נמוכים ללא כל שינוי, לתקופה של לפחות 10 שנים. למעשה, דמי הניהול עבור כל אחת מהקרנות מגיעה עד 1% עבור הפקדה (חודשית) ועד 0.22% עבור סכום הצבירה.
מה השתנה בין המכרזים
בניגוד למכרז הקודם, במכרז האחרון הייתה עליה בגובה דמי הניהול על הסכום הצבור, אך על ההפקדה הייתה ירידה. כמו כן, הוחלט שמקבלי קצבת אזרח ותיק, יישלמו עד 0.3% על הסכום המצטבר במהלך כל תקופת קבלת הקצבה.
לסיכום
ובכן, הן לקרנות ברירת המחדל והן לקרנות ההשתלמות יש את דמי הניהול הנמוכים ביותר. כמובן שדמי ניהול נמוכים מהווים גורם משכנע לבחירה בקרן פנסיה ברירת מחדל או לחלופין בקרן השתלמות, אך פרט לגובה דמי הניהול, ישנם גורמים נוספים שכדאי לקחת בחשבון בטרם בחירת מכשיר פנסיוני.
