איך מחליטים על גובה החזר ההלוואה?

ההחזר ההלוואה תלוי בכמה גורמים, ראשית לכמה חודשים אתם מעוניינים לחלק את ההלוואה, כאמור, ככל שמשך ההלוואה יתארך סכום ההחזר החודשי יקטן.

פריסת הלוואה לתקופה ארוכה אמנם מאפשרת גמישות של החזר חודשי נמוך, מה שמאפשר לנו חופש מסוים, אך צובר ריביות בהתאם.

יחסי הכוחות

המלווה, בין עם זה בנק או גוף חוץ בנקאי, מעוניין לקבל בסופו של דבר את הכסף שהלווה לכם. מצד אחד הוא רוצה לקבל אותו כמה שיותר מהר – כדי לוודא שאכן הכסף חזר לידו ללא בעיות. אך מצד שני, כאשר הלקוח פורס את ההלוואה לטווח ארוך, מה שאפשר ללקוח נוחות ולבנק קצת פחות, הבנק דואג לפצות על "חשש" זה בעזרת ריביות שיבטיחו לו את כדאיות מתן ההלוואה.

בדיקת הוצאות חודשיות

לפני כל לקיחת הלוואה, בין אם היא גבוהה או נמוכה, לטווח ארוך או קצר, עליכם לחשב את ההוצאות החודשיות שלכם בהשוואה להכנסות מאופן מפורט. על מנת לקבל תמונת מצב ברורה של ההחזר החודשי בו אתם יכולים לעמוד.

מה שכחתי להכניס לחישוב החודשי?

חשוב לשים לב לבלת"מים למיניהם, וגם אותם להכניס בשכלול. חשוב תמיד להשאיר סכומי ביטחון בצד, שבמקרה חירום יסייעו לכם לסגור פינות, כדי שלא תיאלצו לקחת הלוואה נוספת כדי לכסות הלוואה קיימת.

מה הם השיקולים שעליכם לקחת בחשבון?

סכום ההלוואה נקבע על ידי הבנק אך לכם יש את הבחירה בפריסת ההלוואה לפי נוחיותכם. אז איך בוחרים את גובה ההחזר החודשי? לפי מספר שיקולים:

קביעת סדר עדיפויות

תוך כדי ההלוואה אתם עדיין צריכים לשלם חשבונות שוטפים, להתחשב בבלת"מים, ואולי אפילו, מפעם לפעם גם לפנק את עצמכם באיזו חופשה. עם מגוון האנשים בחברה, ישנו גם מגוון סדרי עדיפויות. לכן, יש לחשוב טוב מהי ההתנהלות שתתאים עבורכם כי בסופו של יום, אתם חיים בשביל עצמכם ולא בשביל הבנק.

כמה מומלץ להחזיר כל חודש?

מצאתם כמה כסף נשאר לכם בחודש אחרי ההוצאות השוטפות? מומלץ לקבוע גובה החזר חודשי של בין 1/3 ל1/4 מהסכום שנותר. עם כל הפיתוי בסגירת הלוואה בזמן הקצר ביותר, עליכם להיות ריאליים, ולוודא שתצליחו לעמוד בכך, כי אם תחרגו מהתנאים שקבעתם מראש עלולות לצבור ריביות וחובות שלא תבינו איך הסכומים תפחו כל כך.

לסיכום

אין תשובה אחת נכונה לגבי סכום ההחזר החודשי אותו כדי לקחת בעת ההלוואה, אך העקרונות ברורים – סגירת ההלוואה בזמן הקצר ביותר תוך שאנו מצליחים לנהל שגרה כלכלית נוחה. וחשוב לזכור כי אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.