אחת הבעיות שבהן נתקלים בעלי בתים, דירות ונכסי נדל"ן אחרים, הינה העדר האפשרות לממן שיפוצים בבית או בדירה. למען הסר ספק, אין מדובר בתיקונים כלליים שיש לבצע מעת לעת. מדובר בעיקר במקרים שבהם בעלי הבית או הדירה מעוניינים לבצע בה עבודות שיפוצים בהיקפים גדולים, הדורשים השקעה של עשרות אלפי שקלים. מהן האפשרויות העומדות בפני בעלי דירה בבואם לממן את השיפוצים הנדרשים? מה זה מיחזור משכנתא לשיפוץ ומה זה אומר? בשורות הבאות נעסוק בנושא פחות מוכר, שעשוי לחלץ בעלי דירות רבים ממצב בעייתי שבו הנכס זקוק לשיפוצים, אבל קיים קושי להשיג את המזומנים למימון העבודה.
מימון שיפוצים – איזה אופציות קיימות
כאמור, המימון של שיפוצים בהיקפים משמעותיים, דורש השקעה של עשרות אלפי שקלים. אבל מרבה הצער, חלק ניכר מבעלי הנכס איננו יכול להרשות לעצמו הוצרה כל כך גדולה. זה מתחיל ממעצב פנים, קונסטרוקטור וקבלן שיפוצים. יש מקרים שבהם לרשות בעלי הנכס עומדות אופציות שונות כגון פדיון קרן השתלמות, או קבלת הלוואה מקרנות הפנסיה. בנוסף, יש אפשרות לקבלת הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית לשיפוצים. אבל הבעיה המשותפת לכל ההלוואות כאמור, למעט השחרור של קרן ההשתלמות, הינה הריבית הגבוהה יחסית שהבנקים לוקחים תמורת ההלוואה מצד אחד, ופריסת ההחזרים על פני תקופה של חמש שנים לכל היותר. כתוצאה, הלוואה של חמישים אלף ₪, נושאת החזר של כאלף שקלים בחודש על פני חמש שנים. בחישוב פשוט – הלווה מחזיר שישים אלף שקלים, תמורת החמישים שלווה מלכתחילה. עבור המשפחה הממוצעת, תוספת של אלף ₪ לחודש להוצאות השוטפות, יכולה להכניס את המשפחה לסחרור מהיר ולהידרדרות פיננסית. שחרור קרן השתלמות אמנם איננו נושא ריבית, אבל בדרך כלל מדובר בסכומים קטנים שלא ממש מספיקים לצורך העניין.
היתרונות של מיחזור משכנתא לשיפוץ
אל מול הפתרונות שהוצעו לעיל, קיים פתרון שניתן ליישם אותו בקלות יחסית. הפתרון הזה נקרא מיחזור משכנתא לשיפוצים. מי שיש לו משכנתא שאותה הוא משלם מזה כמה שנים, יכול לבקש מהבנק לבצע מיחזור משכנתא. למעשה, מדובר בשתי פעולות מקבילות: הראשונה- נטילת משכנתא בסכום גדול משמעותית מיתרת המשכנתא, ופריסת ההחזרים על פני תקופה ארוכה מאד, של עשרים שנה ויותר. הפעולה השנייה היא סגירת המשכנתא הקיימת. בסוף התהליך, נשאר בידי בעלי הנכס סכום מספיק לשיפוצים. זאת, כאשר כתוצאה מפריסת התשלומים הארוכה ההחזרים החודשיים עבור המשכנתא יגדלו במאות שקלעם בודדים.
למרות האמור לעיל, חשוב להזכיר שהבנקים, כמו גם חברות שונות המתמחות במשכנתאות, לא ימהרו לבצע הליך מיחזור משכנתא למי שיש לבם בעיות עם הוצאה לפועל, או הסובלים מבעיות חוזרות ונשנות בחשבון הבנק. לפיכך, המפתח להצלחה בתהליך מיחזור משכנתא לשיפוצים, טמון בניהול נכון של המשאבים הכספיים, הימנעות מחריגות ממסגרת האשראי או מבעיות עם חברות האשראי. מיחזור משכנתא לשיפוצים יכול להיות תשובה הולמת למחסור במזומנים, אבל לשם כך דרושה התנהלות פיננסית נכונה ואחראית של בעלי הנכס.
