משכנתא בפשיטת רגל: האם ניתן לקבל, ומה צריך לעשות?

אם עברתם פשיטת רגל, אתם בוודאי יודעים היטב שהדרך להתנהל מכאן והלאה בעולם הפיננסי רצופה בקשיים. הבנקים לא ששים לאשר משכנתאות לפושטי רגל בהווה או בעבר ולכן אדם שמעוניין לקבל משכנתא, יצטרך להיעזר בגורם מומחה שיסייע לו וגם בכתבה הבאה:

גישת הבנקים

אנשים שעברו שנים קשות כפושטי רגל וכעת פתחו כמטרת המערכת "דף חדש בחייהם", מתקשים ובצדק להבין מדוע הם עדיין סובלים מנחיתות מסוימת אצל הבנקאי. אלא שבבנק מצויים נתוני בדיקות, תחזיות וסטטיסטיקות, המוכיחות כי אדם שסיים את הליך פשיטת הרגל (או חדלות הפירעון על פי החוק החדש) ייקלע תוך עשור למצוקה כלכלית פעם נוספת. ומסיבה זו, הם חוששים לספק משכנתאות תחת סיכון כה גבוה.

כיצד בכל זאת מקבלים משכנתא?

לשם כך נדרש מומחה בקיא בהליכי פש"ר וחדלות פירעון, שיוכל להבין האם אותו אדם יראה טוב מספיק בעיני הבנקים. ראשית, צריך לברר מתי ניתן לכם הפטר, כשהתקופה לכך צריכה לעמוד על שנתיים לפחות. אין לזה קשר להון העצמי הנוכחי או לזכויות אחרות – אם קיבלתם את ההפטר לפני פחות משנתיים, לא תוכלו לקבל משכנתא משום שזהו כלל ברזל בלתי עביר בבנק ישראל.

עניין נוסף שצריך להסתכל עליו, הוא הבנקים שבעבר אותו חדל פירעון התנהל מולם. אם היו בהם בעיות של פיגורים, הלוואות וכד', הבנקים הללו לא יספקו לכם אופציה למשכנתאות אצלם ויהיה צורך להבין מיהם הבנקים שעמם לא התקיים קשר בעייתי בעבר וניתן לפנות אליהם.

גובה משכנתא כנגד הכנסות

הבנק לעולם יעדיף את בעלי ההכנסה הגבוהה ומסיבה זו, גובה ההכנסה האישי שלכם לאור העבר הפיננסי, עלול ליצור התנגדות מהבנק למתן משכנתאות בסכומים גבוהים. אם תבקשו משכנתא בסכום נמוך יחסית, כמו 700-800 אלף שקלים, הסיכוי לקבל אותה יהיה גדול יותר מאשר קבלת אישור עקרוני למשכנתא בגובה מיליון ₪ ויותר.

הפנמת לקחים והתיישרות

כשפונים לגורם מקצועי המתמחה בחדלות פירעון, יהיה קל יותר להסביר לבנקאי עניינים שקשורים בשכנוע: התייצבות כלכלית, תשלום מלא של חובות העבר, הכנסה נאה, הפנמת לקחים מתקופת פשיטת הרגל, עבודה יציבה וקבועה ועוד.

הדבר יהיה קל יותר משמעותית אם אותו אדם היה ונותר שכיר. אנשים שהיה להם עסק בפשיטת רגל וכיום הם חזרו לפעול כעצמאיים, לא נתפסים בבנק באופן חיובי. ולכן אם אתם שכירים הסיכוי שלכם גבוה יותר.

בשורה התחתונה

בנק שלא היה לכם חשבון בו בעבר, סכום משכנתא יחסית נמוך ועבודה כשכירים יגדילו את הסיכויים לקבל משכנתא לאחר פשיטת רגל. ככל שתשמרו על גובה הכנסות אחיד, על התנהלות עקבית ותקינה וסדר בביצוע התשלומים, תוכלו לקבל משכנתא גם עם עברכם הפיננסי היה עגום. לחצו להתייעצות נוספת בנוגע להליכי חדלות פירעון וקבלת משכנתא לאחר קבלת ההפטר.