החיסכון הפנסיוני הוא ככל הנראה החיסכון הכי חשוב בחיים שלך. לכן חשוב שתדע עליו כמה שיותר. החיסכון הפנסיוני הוא בעצם כלל הכספים שאדם חוסך במהלך שנות עבודתו עד לגיל הפרישה. יש מספר סוגים של חסכונות פנסיונים שקובעים איך יראה העתיד הכלכלי שלך לאחר שתצא לגמלאות.
חשוב שתבין את ההבדלים והמרכיבים של כל סוג חיסכון פנסיוני כדי שתוכל להבין איזה מהם הוא חיסכון המתאים לך לטווח הארוך. לעיתים מומלץ לשלב כמה סוגים של תכניות חיסכון שימלאו כמה מהרצונות שלך ויענו על צרכים שונים.
סוגי חיסכון פנסיוני
היום קיימות 3 תכניות ביטוח פנסיוני: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. לכל אחת מהתוכניות מרכיבים שונים ומאפיינים שונים ולכן יתרונות וחסרונות שונים.
הסיבה העיקרית שבכלל צריך תכנית חיסכון ייחודית עבור הפנסיה היא שהתכנית מאפשרת לכם לקבל זיכוי ממס הכנסה עבור ההפרשות מהשכר שלכם לתוכנית הפנסיה.
בנוסף, מתקבלות הטבות מס לא רק על שלב ההפקה (מס הכנסה) אלא גם על שלב החיסכון, כך שאין מס על רווחי הון וגם בשלב הפרישה.
חשוב לדעת שהמעביד מחויב לפתוח לכם תכנית חיסכון פנסיוני. אם אתם חושבים שייתכן וקיימים של שמכם יותר מתוכנית אחת, כדאי לבדוק זאת בפרויקט הר הכסף של משרד האוצר המאפשר לכם לאתר גם חסכונות פנסיוניים רדומים.
קרן פנסיה
קרן פנסיה היא תכנית חיסכון פנסיוני קצבתי. כלומר, בתוכנית זאת קבלת הכספים מתבצעת בצורה של קצבה חודשית.
היתרון בכך הוא שהגמלאי לא צריך לנהל את הכספים בעצמו והא מקבל קצבה קבועה באופן שוטף ובכך גם נמנע מלאבד או להפסיד אותו בטרם עת בגלל הוצאת יתר.
גובה הקצבה נקבע בסופו של דבר על יד מספר גורמים: גובה ההפקדות, התשואות מההשקעות בשוק ההון, משך החיסכון ודמי הניהול.
קרן הפנסיה כוללת שלושה מרכיבים: החיסכון, ביטוח במקרה פטירה וביטוח אבדן כושר עבודה. מסלולי קרנות הפנסיה השונים נבדלים ביחס בין שלושת מרכיבי הפנסיה.
ביטוח אבן כושר עבודה
מזכה את הנפגע בפנסיית נכות חודשית.
ביטוח במקרה פטירה
ביטוח המקנה קצבה לשארים במצב בו החוסך נפטר בעת תקופת החיסכון.
היתרונות בתוכנית זאת: דמי הניהול הכי נמוכים והשקעה באגרות חוב מיועדות (ממשלתיות) המבטיחות תשואה קבועה וגבוהה יחסית.
החיסרון: הקרן מנוהל באופן שיתופי, כך שיש בה סיכון.
קופת גמל
בעבר קופת הגמל הייתה חיסכון פנסיוני הוני. כלומר, חיסכון בו אתה מקבל סכום חד פעמי לאחר 15 שנות חיסכון. היום קופות הגמל הפכו לקופות גמל לתגמולים כך שהן הרבה יותר דומות לקרנות הפנסיה.
יש הטבות מס להן אתה זכאי בהפקדה לקופת גמל וניתן להפקיד אליה גם את כספי החיסכון הפנסיוני. בגיל 60 ניתן להתחיל למשוך כספים מהקופה ללא מס. אם תרצה למשוך לפני התאריך המיועד תצטרך לשלם על כך מס.
דמי הניהול של קופות גמל גבוהים יותר משל קרנות הפנסיה, אמנם בשנים האחרונות כן הייתה ירידה.
קופות הגמל לא כוללות ביטוחי אובדן כושר עבודה ורובן גם לא כוללת ביטוח במקרה פטירה. כך שביטוחים אלה יש לקנות דרך חברות ביטוח בנפרד.
השורה התחתונה היא שהכסף בקופות הגמל משקע כולו בשוק החופשי (הוא לא זכאי לאגרות חוב ממשלתיות), אמנם התשואה יכולה להיות גבוהה יותר מבקרנות פנסיה אך הסיכון גם כן גבוה יותר.
ביטוח מנהלים
תכנית חיסכון הכוללת חיסכון פנסיוני וביטוח חיים. אין ביטוח אובדן כושר עבודה. בעבר הביטוח היה גם כן ביטוח הוני, אך החוק שונה והיום הוא חיסכון תקציבי.
ביטוח החיים לרוב ניתן כסכום חד פעמי לשארים, אם המבוטח מעדיף הוא יכול לבחור באחד ממסלולי הקצבה האפשריים.
מסלולי ההשקעות בביטוח מנהלים הם יותר מגוונים ומאפשרים לכם לבחור בין השקעות סולידיות יותר או פחות.
